בשנים האחרונות, כשסביבת הריבית הייתה נמוכה עד אפסית, מוצרי ההשקעה שמציעות חברות הביטוח ובתי ההשקעה הפכו לחלופה אטרקטיבית מאוד לחסכונות בבנקים. גם כיום, לאחר שהריבית על הפיקדונות הבנקאיים עלתה, עדיין לא מדובר בהשקעה משתלמת, מכיוון שהכסף נשחק בצל האינפלציה במשק. לעומת זאת, קיימת הוכחה היסטורית וחד משמעת כי שוק ההון מרוויח בהשקעה ארוכת טווח ולכן עדיין השקעות במוצרים כמו פוליסת חיסכון וקופ"ג להשקעה שנחשבים לאופציה מעולה למי שרוצה ליהנות משלל יתרונותיהם ומעל לכל - מהפוטנציאל לקבל תשואה גבוהה יותר.
הן לקופ"ג להשקעה והן לפוליסת חיסכון יש יתרונות רבים, הכוללים בין היתר נזילות מידית של הכסף בכל עת וללא קנס, מגוון מסלולי השקעה לבחירה, ניהול כסף מקצועי, גמישות מלאה בהפקדות ובמשיכות, פיזור סיכונים, אפשרות לקבל הלוואה אטרקטיבית ועוד. מעבר לכך, לכל אחד מהמוצרים יש את היתרונות הייחודיים שלו, לצד חסרונות מסוימים שבהחלט כדאי להיות מודעים אליהם. במאמר זה נתייחס להבדלים חשובים אלה.
קופת גמל להשקעה
• מדובר בסוג של קופת גמל שמנוהלת ע"י בתי השקעות, שכל אזרח ישראלי יכול לפתוח לעצמו החל מגיל ינקות ולהפקיד אליו כספים בהתאם למגבלת התקרה של כל שנה (נכון לשנת 2024 תקרת ההפקדה עומדת על כ- 79,005 ₪). שימו לב כי לא מדובר בקופת גמל רגילה שהיא מוצר חיסכון פנסיוני שניתן למשיכה רק לאחר גיל פרישה, אלא במוצר פיננסי שניתן למשוך ממנו את הכסף בכל עת.
• דמי הניהול המקסימליים של קופת הגמל עומדים על 4% מההפקדות ועד 1.05% מהצבירה, אך לרוב הם נמוכים יותר.
• מאחר וקופ"ג להשקעה אינה נחשבת למוצר פנסיוני, לא מקבלים על ההפקדות הטבות מס ומשלמים מס רווחי הון בעת משיכת הכספים. עם זאת, מי שחצה את גיל 60 ומושך את הכסף כקצבה חודשית, יכול ליהנות מפטור מס מלא.
• ניתן להעביר את כספי החיסכון מקופ"ג של חברה אחת לחברה אחרת בכל רגע נתון, ללא קנסות, עמלות או תשלום מס
• מוטבים יכולים להעביר את כספי החיסכון לקופ"ג על שמם בעת פטירה, ולשלם מס רווחי הון רק לאחר משיכת הכספים.
פוליסת חיסכון
• פוליסת חיסכון, שנקראת לעתים גם פוליסה פיננסית, היא חיסכון כספי פיננסי שמנוהל ע"י חברות הביטוח.
• בניגוד לקופ"ג להשקעה, אין תקרת הפקדה לפוליסת חיסכון ולכן ניתן להפקיד אליה סכומים גדולים במיוחד.
• בדומה לגמל להשקעה ניתן למשוך את הכספים בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווחי הון.
• דמי הניהול המקסימליים והיחידים שחברות הביטוח גובות מבעלי פוליסת חיסכון עומדים על שיעור של 2% מהצבירה, אך לרוב הם נמוכים משמעותית משיעור זה.
• המוטבים רשאים למשוך את כספי החיסכון בעת פטירה, אך בכפוף תשלום מס רווחי הון
• שימו לב כי נכון להיום לא ניתן לנייד את כספכם מחברה לחברה מבלי למשוך כסף ולשלם תשלום של 25% מס רווחי הון. לכן השוואת פוליסות חיסכון היא עניין מהותי.
• בניגוד לקופ"ג להשקעה לא ניתן לנייד את כספי החיסכון למוצר קצבתי, מבלי למשוך את הכסף.
• קיימת הטבת מס ייחודית הניתנת לחוסכים שנולדו לפני 1949, בהתאם לסעיף 125 ד': לקבל החזר מס על רווחי הון של עד כ- 16,560 ₪ לזוג, או כ- 13,440 ₪ לבודד לשנה (נכון לשנת 2024). כלומר, החזר המס הצפוי לזוג הוא 4,140 ₪ וליחיד 3,360 ₪
אז איפה כדאי יותר להשקיע את כספכם הפנויים?
אין תשובה אחת חד-משמעית לשאלה זו, כי מה שיתאים לאדם אחד לאו דווקא יענה על צורכיו של אדם אחר. אחרי שלמדתם מהם ההבדלים בין קופ"ג להשקעה לבין פוליסת חיסכון, חשוב לשאול את עצמכם מהי בדיוק המטרה שלכם. רק לאחר שתגדירו לעצמכם מטרה ספציפית ואת הצרכים הייחודיים שלהם, תוכלו להבין מהו המוצר הנכון ביותר בשבילכם.
צרו איתנו קשר, ואנו נעזור לכם לאפיין ולהגדיר מטרות, להשוות עבורכם בין כל האפשרויות המונחות על השולחן ולייעץ לכם בבחירת המוצר האידיאלי עבורכם.
אין באמור בכתבה זו כדי להוות שיווק פנסיוני או ייעוץ מס כהגדרתו בדין ואין בו כדי להוות תחליף לשיווק פנסיוני או ייעוץ מס אשר מתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים לכל אדם.
